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我在美国的买房经历 毕业一年就买了三室的大屋
WWW.JJHOUSE.CN  2006-11-14 10:33:49  文章来自:九江房产信息网  阅读次数:6799
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 光阴似箭,转眼之间,我来美国已经近十年了。很惭愧,我几乎从来好好理过财,所以,不奇怪,财也没有理过我。话虽如此,还是愿意和大家分享一下这些年在美国的经历。 
  我是96年大学毕业,97年来到美国读研究生的。刚来的三年读研究生,美国对外国学生收费高昂,研究生一年学费超过一万美元。好在我申请到全额奖学金,不仅学费全免,每月还可发一千美元的补助。这就是我的全部收入。 

  当时支出也很少。和一个女生合租一套两室一卫的公寓,每人月租250美元。水电垃圾电话什么的大概70。在美国车必不可少,花3000美元买了一辆二手车,每月汽油保险加修车的费用大概150,另外伙食100,零花200。反正每个月六七百就能打发。剩下的钱用来旅游,放假是和几个朋友四处旅游,风餐露宿,竭力省钱,也玩了不少地方,包括纽约,华盛顿,佛罗里达的迪斯尼乐园等等。 

  等到2000年研究生毕业时,基本家徒四壁。不过我很幸运,立刻就找到工作来到佛罗里达。2000年是个分界点,这以前毕业的,工作都很好找,甚至一人有几份OFFER;这以后形式急转直下,好多人都找不到工作了。 

  有工作就是好,一下就富裕起来了。即使交完税(美国税高得吓死人),每月也有3000美元了。我在单位附近租了一个一室的公寓,70平,条件很好,每月租金450美元。开始花钱买家具买电器(以前基本是在YARD SALE里买的),在公寓里装了宽带,有限电视,等等。吃的也比以前讲究了,也开始逛服装店了。反正一个月开销1500左右。 

  不久以后我和老公开始恋爱。找老外的坏处是,基本上什么费用都是平分的。老公单身惯了,美国人又没有省钱的习惯,花钱大手大脚。每次下馆子都选最好的餐馆,一顿晚餐可以花掉一百美元。出去玩更是大手大脚,要住四,五星级的宾馆。呵呵,不说了。好在一年后我们就结婚了,否则不知道要花掉多少钱。 

  老公其实是个非常善良的人。单身的时候,10%的收入都捐给慈善事业。还经常去社区做义工什么的,整个一活雷锋。但同时他对金钱漫不经心,他在IT黄金时代工作了这么多年,积蓄少得可怜。基本上我就是嫁了一个两袖清风的好人。 

  老公主要的财产是他的退休金。在美国,每个人都要自己存退休金。美国税很高,但是存到退休金里的钱可以不交税,等以后老人拿出去用的时候再交税。老公工作了十几年,又赶上90年代末IT泡沫的好日子。他的帐户里最多的时候有二十万美元。但是。。。非常大的但是,在00年股市崩溃以后,他并没有审时度势,及早抽身,眼看帐户不断缩水,最惨的时候,居然跌到四万!这真是来得快去得也快。 

  除了退休金以外,我们当时积蓄加在一起大概有三万美元。戒指,婚礼,蜜月,家具花掉一万,剩下的两万用来买了新车。我们基本上又成了‘无产阶级’。 

  婚后前两年我们的工作不大稳定,换过几个地方。家庭收入每年都保持在六位数以上。不过山姆大叔厉害得很,每年要收掉我们三分之一的收入去交税。在美国,最大的开支不是房子,车子,孩子,而是税收。象我们家这样普普通通的中产阶级,每年要交四,五万美元的税。都是血汗钱哪! 

  婚后我做出的第一个重要理财决定,是加大退休金投入。上面说了,想我们这样的收入,如果不放退休金,就要交三分之一以上的税。当时的规定是每人每年最多存一万两千美元。我建议老公和我都放满。老公当时是一朝被蛇咬,十年怕井绳。我好不容易才说服他每人一年放一万。最重要的是我们改变了以前追逐科技股票的做法,直接买各个公司的TARGET RETIREMENT,这一选择利润不算太高,但是比较稳妥,从长期角度说,收益还是不错的。 

  所谓TARGET RETIREMENT,是那些大的投资公司,比如FIDELITY,VANGUARD,等,为普通没有太多经验的投资者设计的。比如我现在30出头,大概30年后才能退休,我就买TARGET RETIREMENT 2035。老公四十了,他就买TARGET RETIREMENT 2025。根据每人预计退休的年份,购买不同的股票基金组合。不敢说这是最好的,至少是比较稳妥的。我们投资到现在,年回报率在6-10%之间。如今我们的退休帐户上有了十五万美元。哈哈,还不如六年前泡沫最厉害的时候老公一个人多,不过比较合理,不会再出现大起大落的情况了。 


 接下来说说大家最感兴趣的房子。 

  在中国,房子是结婚的前提条件。没有房子就不能结婚。在美国,一般年轻人没有钱,结婚前几年都是租的房子。我们因为开始两年工作不稳定,搬过几次家,当然更要租房了。我们租的是连体别墅,120平米,两室两卫,中央空调,全天热水,冰箱烤炉等等一应俱全。租金在700美元左右。住着很舒服。偶尔有什么坏了,一个电话过去,房东马上就会派人来修。 

  两年后我们回到佛罗里达,开始稳定下来。同时我也怀孕了。这时我们开始到处看房子,准备买房了。 

  我们所在的城市是佛罗里达州府,一个30万人的小城市。房地产市场一向很平稳--直到2001年。当时的价钱是800美元/平米。一夜之间房价开始芝麻开花节节高,每年都涨价10%以上。02年是900美元/平米,03年我们开始看房时已经超过1000美元/平米。 

  我们对房子要求比较高,首先要在最好的学区,保证以后孩子上最好的学校,另外最好是五年以内的新房,面积在200-250平米之间,房形要好。在一段时间搜索以后,看中了一栋很不错的房,主人开价25万。我们知道好几家感兴趣,特地出25.5万,结果26万被人抢跑了。 

  当时鉴于本城房地产市场一向平稳,另外居民收入不高,平均家庭收入不过六万美元,JEB BUSH州长又不断削减州政府费用,我们不相信这股涨价热浪能够持续,想等等,於是就等了一年。 

  等待的结果是,房价又上涨了15%,去年那栋25万的房,到了04年要28,9万,而且还买不到。大家都象在抢房子一样! 

  真正刺激我去买房,是因为我的一个好友,情况和我们差不多,也是整天研究,梦想房价跌。现在他们终于面对现实,买了一栋房子,比去年我看中的小30平米,26万! 

  听了这个消息,我终于坐不住了。老公也认识到自己错误(就是他老梦想房子跌价),我们开始心急火燎得找房。 

 周末我们在本城最好的街区里转啊转,看到一家FOR SALE BY OWNER的房子。赶紧去看。呵呵,真是一见钟情。96年的砖房,三卧两卫加一个书房,里里外外条件都很好。我们哪敢耽误,当场就下了订单。 

  这里解释一下FOR SALE BY OWNER。美国的房子,一般是通过代理卖的,要付给代理很高的佣金,占到房子价格的6%。如果自己卖,就可以省下这一笔费用。当然自己卖很麻烦,要想办法做广告,所有的事情都必须自己处理。一般而言,在市场好的时候可以自己卖,市场不好,还是要找代理。 

  我这个房子最好的是,基本一步到位。房子大小合适,布局合理。三人住不嫌大,即使以后再生个宝宝四人住不嫌小;在最好的学区,隔壁就是佛罗里达州最好的公立小学,以后儿子可以走着去上学;96年的房子还挺新,想住多久,就住多久;价格合理,我们只需贷15年款,以后儿子上大学,我们房款已经付清,可以全力以赴支持他上大学。 

  我们星期一就签了协定。顺便说,他们周六刚把FOR SALE的牌子插出去,星期天就卖了。从开始看房,到下订单,商量贷款,一共六天。可谓速战速决。说句良心话,买房是一件很累的事。不仅累身,而且累心! 

  这房子的好处我已经说了,主要是学区特别好。小学又离得很近。另外环境也真的非常优美。不仅有三百平米大的后院,而且房子后面就是一大片草地和小树林。这里山清水秀,到处可见松鼠,兔子,野鸡,野鸭等等小动物。林间还有小鹿出没。我家附近有一个大池塘,里面有许多野鸭,每次我见到这些野鸭都在流口水,恨不得抓一只回来煮汤。   

  两年时间过去了。当初我们以为我们已经在房价高点买房了,谁知那其实是疯狂涨价的开始。两年后的今天,这栋房子的市价已经上涨了八九万美元。我的邻居刚刚把他的房子卖掉,和我一模一样的房型,院子比我小,价格比我当初整整高了九万,实在令人瞠目。 

  话说回来,随着利率不断上涨,我相信如火如荼的房市已经走到尽头。最明显的是,我们这个小区的房子,以前都是自己卖,一插牌就被人抢跑了。这一次,邻居不仅找了代理,而且整整卖了一个月才出手。 

  坦率的说,房子这么涨价,对我并没有好处。因为我只有这么一栋房子,自己要住。涨价对我而言仅仅意味着保险和地税都要上涨。我去年就整整交了3000美元的房产税。 

  下面说最令人遗憾的,就是我错过了买投资房的机会。 

  就在我们买房以后不久,隔壁小区出了一批投资房。都是连体别墅的那一种,150平,三室二卫,带一个车库,价格为15万美元。 

  在我看来,这简直是天赐良机,我马上建议去买两套。上面说了,我们这个小区在最好的学区,人人都想住进来。这里一般都是200-500平米的独立房,价格从30万到100万不等,一般人支付不起。很多人希望通过租房的形势住进来。象这样的连体房是最容易出租的,每月租金也有1000左右。价格/租金=150。当时利率很低,这房子真是难得的好买卖。 

  可惜,不管我怎么劝说,老公却对这样的大好机会犹犹豫豫。结果可想而知,这一批连体别墅一上市就被一抢而光。而且由于我们这个小区的构局,以后不大可能再建这样的房子。 

  两年以后,这些房子已经从15万涨到20万。如果当初按照我的计划买两套,现在就有了十万美元的利润。这是实实在在的利润,比我们自己房子涨价的纸面利润不可同日而语。事实上,即使现在20万一套,我也愿意买。可惜没有人卖呀。每次我路过那些白色的连体房,都遗憾不已。美国大多数地方,一栋150-200平米的独立屋,有院子车库的那种,20-30万美元足够了。一般美国家庭的收入在6-10万美元之间,也就是3-4年的收入。我们这里不讨论那些特别昂贵的地方,比如加州,纽约,南佛州之类。那里太恐怖了,房价动不动就是八十万一百万的,我看那里的人挣得也不算太多呀! 我一好朋友,在三蕃。那里的房价欲于天公试比高。她五年前买的房子,50万美元,现在直80万美元。但是。。。但是。。。那个房子学区不是特别好,你知道我们中国人,对学区特讲究,她现在在好学区买了房子,1.2M。她把房子卖了,净得50万,可她还得去银行贷70万买新房……你说她是该笑,还是该哭? 



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